近年来，许多家庭的思想发生了显著变化。围坐在一起时，他们讨论的主题不再是如何贷款或投资增值，而是如何尽快偿还债务。有人刚有些存款，首先考虑的便是提前偿还房贷；有人原本打算换新车，现阶段则觉得旧车还可以继续使用，先不急于更换；还有的人本想购置房产，如今却选择将资金保留在账户中，暂时不行动。即使手里有一定的积蓄，花费也显得非常谨慎。

过去几年，许多人通过贷款或者借款购置房产，做生意，生活优渥即可。而如今，越来越多的人认为，远离债务或者不再借债，才能带来内心的安稳。经济增速放缓，但债务并没有相应减少。收入增长缓慢，甚至有些人收入出现下降。房贷、车贷和信用卡账单，仍需如期偿还，经济环境恶劣并不会导致宽限期的出现。收入微增，但债务依然需要支付，家庭的负担自然加重。曾经人们敢于借贷，认为未来的收入必然会增加，房价也会持续上涨，资产会升值，因此并不觉得借百万的压力大，心里想着未来总能偿还。而现在，这种想法发生了逆转，之前的债务开始显得沉重。

按照居民债务与可支配收入比率142%计算，每100元可支配收入，需对应约142元的债务利息。这一数字本身就高得惊人，更麻烦的是它与收入预期交织在一起。如果收入增加，债务压力便轻；若收入未能提升，债务则如泰山压顶。债务较多的家庭开始选择提前还贷。有些人表示，不是缺乏投资意愿，而是经过仔细计算后发现，提前还房贷更加稳妥。手中有30万，既可以选择理财，也可以用来归还贷款。之前，许多人会选择投资，认为能够获取更高的收益，而如今，越来越多的人转变了思路。当前理财收益率仅在2%左右，而贷款利率却在3.5%、4%或更高。投资依赖风险，而贷款利息却是必须承担的，经过比较后，提前还款显然更具吸引力。比如，提前还10万元，未来就能减少利息支出。这样的好处具备明显可见的优势，无需猜测市场走向。家庭中提前还贷的人越来越多，集体上来看，就是居民部门在减少债务。

房价的未来预期也在影响着普通人的决策。以往购房者会考虑两项账目：一方面是房贷，另一方面是房子的未来价值。只要房价上涨，房贷负担就不会显得那么沉重，人们会觉得，即使欠款较多，房子也会增值。然而，房价一旦下跌，情况就会有所不同。例如，一套100万的房产贷款70万，几年后市场价只剩60万，房子的价值缩水了40万，而银行并不会因此减免这40万的负担，合同依然需要履行。在这种情况下，许多人切实感受到负担的沉重。资产价格下跌的时候，家庭会重新思考之前的决策。以前愿意承担长达三十年的债务，是因为相信资产会不断增值。如今，有些人认为，债务若减少一点，心情也会轻松不少。

资产价格一旦波动，消费行为也会随之变化。尽管房子下跌，可能不会急于出售，但人们会选择不换车、不装修、推迟高消费、不敢轻易辞职，手中的资金也不再像以往那样随意花费。全民化债的趋势正在改变普通人的生活方式。越来越多的人倾向于保留现金、降低债务，尽量避免大额消费，能够全款就不贷款，能提前还款就先还。整个社会在从勇于借贷转向担心负债，这一变化不仅仅体现在消费上，更在于人们对未来的信心与计划。